cartao de credito

Cartão de crédito: como funciona esse mercado?

Definição de cartão de crédito

Antes de iniciar o artigo, apresentarei uma definição sobre cartão de crédito. Segundo site do Procon/SP, cartão de crédito é “um meio que possibilita o pagamento à vista ou parcelado de produtos e serviços, obedecidos requisitos pré-determinados, tais como, validade, abrangência, limite do cartão etc. Foi criado com a finalidade de promover o mercado de consumo, facilitando as operações de compra“. Como todos sabemos, atualmente esse meio de pagamento é bastante utilizado na economia brasileira. Se fizer uma pesquisa (no Google, por exemplo), encontrará diversos artigos sobre o tema, baseados na ótica dos consumidores: os perigos do uso indiscriminado, as altas taxas de juros, benefícios de programas de milhagem etc. Porém, se você quiser saber como funciona a chamada “indústria do cartão de crédito“, isto é, após realizada uma operação de compra e venda utilizando o cartão magnético, como os bancos e demais participantes, ganham dinheiro com isso, terá alguma dificuldade. É sobre esse assunto que o presente artigo se destina a apresentar.
Participantes do mercado de cartão de crédito
Quando você compra um produto em um estabelecimento comercial, usando cartão de crédito, existirão 5 personagens principais nesse negócio, os quais:
- consumidores: que são os portadores do cartão, ou seja, quem realiza a compra;
- estabelecimentos comerciais: são os lojistas que aceitam o cartão de crédito como forma de pagamento;
- emissor: é quem se relaciona diretamente com o consumidor, analisa a proposta de adesão, determina os limites de crédito e taxas cobradas. A maioria dos emissores são bancos como Itaú, Bradesco, Banco do Brasil etc, mas não somente eles;
- credenciador: é a empresa que se relaciona diretamente com os estabelecimentos comerciais. É quem credencia as lojas a utilizarem o cartão como meio de pagamento. Exemplos: Cielo e Redecard;
- bandeira: é a chamada “marca”