Juros simples e compostos

Como os bancos determinam taxa de juro

A seguir iremos abordar alguns conceitos que consideramos importantes para o entendimento de como os juros cobrados nos empréstimos e financiamentos são determinados.

O que é taxa de juro

O primeiro conceito que deve ser explicado é o de taxa de juro. A taxa de juro nada mais é do que o custo do dinheiro, ou seja, quanto o banco com o qual a sua empresa levanta o financiamento cobra para emprestar o dinheiro.

Componentes da taxa de juro

Uma vez entendido o que é taxa de juro, resta discutir como ela é definida. Para tanto, podemos usar como paralelo o mecanismo de formação dos preços de venda de um determinado produto, pois esse conceito também vale para a determinação da taxa de juro cobrada em um financiamento. Afinal, como discutimos acima, a taxa de juro nada mais é do que o custo cobrado pelo empréstimo do dinheiro.

Na determinação do preço de um produto é preciso somar o custo de produção, o custo de venda e a margem de retorno do empresário. Da mesma forma, a taxa de juro resulta da soma do custo de captação do banco, do risco de crédito desse empréstimo e da margem que a instituição recebe por emprestar esse dinheiro. Abaixo iremos discutir com maior detalhe cada um desses componentes.

Custo de captação

O custo de captação pode ser comparado, no processo de produção, ao custo de matéria prima. Isto porque o custo de captação nada mais é do que o custo que o banco incorre para obter o dinheiro, que depois irá emprestar para a sua empresa. No caso de um empréstimo, a matéria prima é efetivamente o dinheiro que o banco possui e que está disposto a emprestar. Porém, como o banco obtém o dinheiro que ele eventualmente empresta? Através dos depósitos feitos por seus clientes, ou através do levantamento de empréstimos no mercado. Pois é, quando você deposita um dinheiro no banco, pode ser dito que você, na verdade, está emprestando dinheiro a esse banco.

Dependendo da forma que você efetuar esse