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Os cinco "c" do crédito

Os cinco "c" do crédito
A análise tradicional de crédito, aplicada a projetos de investimento, com o objetivo de avaliar o risco do negócio, geralmente utiliza como referencial um conjunto de fatores denominado de 5 C's.

Considerando-se o perfil diferenciado dos usuários de programas de microcréditos - pequenos empreendedores de atividades formais e/ou informais -, efetuou-se uma adaptação dos 5 C's ao respectivo modelo de avaliação de crédito, cuja ênfase passa a centrar-se mais na pessoa do que no negócio em si. No Capital, prioriza-se o Capital Humano como gerador do capital financeiro da empresa. O processo de análise de crédito em um programa/instituição de crédito produtivo popular envolve a investigação de três componentes:

1. O empreendedor e sua família
2. Empreendimento
3. Projeto de investimento
Tal processo se desenvolve em quatro etapas fundamentais:

1. Cadastro do cliente e avalista/fiador
2. Visita in loco para levantamento sócio-econômico do empreendimento
3. Análise da viabilidade econômico-financeira
4. Avaliação pelo comitê de crédito
A análise de crédito de pequenos empreendimentos, formais ou informais, por envolver muito mais fatores não-financeiros, foge às técnicas convencionais, exigindo do agente um preparo especial na condução do processo. Há necessidade de um bom conhecimento do cliente, do seu ramo de negócios, além de forte dose de bom senso, capacidade de percepção e espírito crítico.

O crédito a ser concedido tem como finalidade o fortalecimento e o crescimento do próprio negócio. A capacidade de pagamento deve ser medida muito mais pela geração própria de ganhos, do que pelas garantias oferecidas, embora elas sejam indispensáveis.

Para pequenos empreendimentos, a garantia repousa muito mais no caráter do cliente, nas suas condições e nas do empreendimento. Os principais aspectos a serem considerados podem ser observados através dos 5 C's