Analise de Crédito

Analise de credito

Crédito – capacidade de obter recursos ou serviços para se pagos em data futura pré estabelecida. Empresta-se para ter lucratividade, para quem confiamos e tem capacidade de pagamento e o risco sempre deve ser calculado. (quanto maior o risco maior o retorno, pois os juros são mais altos). A capacidade de pagamento é determinada pelo fluxo de caixa, liquidez, índice de alavancagem (endividamento) e carteira de cliente.

Esperança matemática – é uma espécie de “acerto” de valores. Ao valor está associado a probabilidade de ocorrência deste valor. Expç = x . (% x)

Os C´s
I – Risco do cliente – são os fatores que levam o cliente a inadimplência.
• Caráter (intenção de pagar) – conhecimento do cliente.
• Capacidade (habilidade em pagar) – capacidade de atender a demanda
• Condições (ambiente externo) – forma de pagamento garantido, prazo, etc
• Capital (situação econômico-financeira) – capital necessário, índice de alavancagem e de liquidez.
• Conglomerado – outras aquisições da empresa.
II – Risco de concentração – é o risco que o banco corre em emprestar capital para a empresa concentrada em poucos setores da economia.
III – Risco de administração de crédito – é o risco proporcionando ingerência na adm da carteira de crédito, por fatores políticos ou incompetência da equipe ou falta de investimento.

Analise de balanço – é a forma mais correta para a avaliação de credito de uma empresa.
I – índice de estrutura – mede a segurança que a empresa oferece aos capitais de terceiros, quanto mais à dependência de capitais de terceiros maior será o risco.
II – índice de liquidez – indica a capacidade que a empresa tem de honrar seus débitos de curto a longo prazo.
III – índice de rentabilidade – indica a lucratividade da empresa.

PCT – Participação de Capitais de Terceiros
= 100 % significa q usa seu capital na mesma proporção que a de terceiros.
< 100 % a empresa utiliza mais capital próprio
> 100 % a empresa utiliza mais capital